Er komt veel kijken bij een scheiding. Niet alleen emotioneel, maar ook financieel.
Bezit jij samen met je (ex-)partner een huis met een hypotheek? Wij leggen je uit waarmee je te maken kunt krijgen.
Jullie zijn (nog) beiden verantwoordelijk voor het betalen van de hypotheek. Als je uit elkaar gaat, moet de geldverstrekker één van beiden uit hoofdelijke aansprakelijkheid ontslaan. Geldverstrekkers beoordelen deze situatie als een nieuwe hypotheekaanvraag (alleen wanneer de hypotheek verhoogd moet worden):
De geldverstrekker kijkt opnieuw naar het inkomen van degene die in het oude huis blijft wonen en naar de waarde van het huis.
De geldverstrekker kijkt of de achterblijver alle lasten alleen kan betalen. Daarbij houdt de geldverstrekker rekening met de leennormen.
Er kan afgeweken worden van de leennorm
De leennormen bepalen wat je maximaal kunt lenen. De leennormen zijn er voor bedoeld om de consument te beschermen tegen een te hoge lening. Als de geldverstrekker deze regels strikt toepast, wordt gerekend met hogere maandlasten, waardoor de hypotheekaanvraag soms niet haalbaar is. Misschien vind jij zelf dat de maandlasten wel betaalbaar zijn. Jouw financieel adviseer kan je daarbij helpen, deze bepreekt met jou en de geldverstrekker de mogelijkheden. Volgens toezichthouder AFM (Autoriteit Financiële Markten) mag de geldverstrekker afwijken van de leennormen (explain regeling). Niet iedere geldverstrekker werkt hieraan mee.
De verdeling van de hypotheek kan op basis van een aantal verschillende situaties
In dit geval dien je je ex-partner mogelijk uit te kopen. Op die manier ontvangt hij of zij, zijn of haar deel van de overwaarde (winst) in de woning, terwijl jij de kans hebt om er te blijven wonen. De hoogte van de overwaarde hangt af van de waarde van de woning en de hoogte van de huidige hypotheek. Of dit lukt, hangt af van je mogelijkheid om op basis van je inkomen en dat van een eventuele nieuwe partner voldoende hypotheek te krijgen.
Leennormen veranderd
Andersom is het ook mogelijk. Wanneer je ex-partner de woning overneemt, zal hij of zij jou moeten uitkopen. Je ontvangt ook jouw deel van de overwaarde in de woning. Is er sprake van onderwaarde? Dan zullen jullie de restschuld samen moeten verdelen.
Lukt het beiden niet om alleen in de woning te blijven wonen, dan is het verkopen van het huis de laatste mogelijkheid. Na verkoop wordt de hypotheek afgelost en kunnen jullie allebei weer een nieuwe hypotheek afsluiten of een woning gaan huren. Is er overwaarde, dan krijg je te maken met de eigenwoningreserve. Jullie kunnen ook een restschuld overhouden. Als er sprake was van een hypotheek met NHG, dan kan de NHG in sommige gevallen de restschuld kwijtschelden.
Hoe zit het met de hypotheekrenteaftrek?
Zoals gezegd ben je vanaf 2013 verplicht om bij een nieuwe hypotheek in 30 jaar tijd annuïtair of lineair af te lossen wanneer je hypotheekrenteaftrek wil ontvangen. Als je een schuld aangaat om je ex-partner uit te kopen, dan wordt dit gezien als een nieuwe hypotheekschuld. Als je in het oude huis blijft wonen terwijl jouw ex-partner al is vertrokken, dan heb je twee opties: je ex betaalt alle rente of jullie betalen allebei de helft.
Scenario 1: je ex betaalt alle rente
Scenario 2: je ex betaalt de helft van de rente
Nadat de 24 maanden zijn verlopen, is de rente niet meer aftrekbaar. De vertrokken partner moet vanaf dan de helft van de WOZ-waarde van het huis opnemen in box 3. De lening die hij/zij nog heeft voor dat huis mag hij/zij aftrekken van zijn/haar vermogen in box 3. Let op de schuldendrempel .
In de praktijk blijkt dat rust over de financiën en de hypotheek leidt tot een beter scheidingsproces en onnodige stress voorkomt. Het is belangrijk om de verschillende situaties goed te doorgronden en aan de hand daarvan na te gaan wat mogelijk is. Een specialist kan je voorzien van professionele begeleiding en deskundig advies over de mogelijkheden. Het is aan te raden om een mediator en een financieel adviseur in te schakelen.
Neem dan contact op met onze onafhankelijke partner 4Sure hypotheken & verzekeren. Het eerste gesprek is kosteloos en vrijblijvend!
[email protected] | 0318-67 25 25 | www.4sureadvies.nl
bron: nieuwsbrief